1. Vakuutettavan henkilön sukupuoli vaikuttaa vakuutusmaksujen määrään Tapiola-ryhmän kaikissa henkivakuutustuotteissa ja kaikissa asiakasryhmissä. Henkivakuutustuotteita ovat kuolemanvaravakuutukset, sairauskuluvakuutukset, työkyvyttömyysvakuutukset, tapaturmaisen kuoleman ja tapaturmaisen invaliditeetin vakuutukset sekä vanhuuseläke, perhe-eläke ja työkyvyttömyyseläke. Lisäksi sukupuoli vaikuttaa myös rahastonpalautusvakuutuksen maksuihin. Vahinkovakuutustuotteista sukupuoli vaikuttaa aikuisten yksityistapaturmavakuutuksen maksuihin yksityisasiakkaiden osalta sekä yritysasiakkaiden sairauskuluvakuutuksen maksuihin. Sukupuoli ei kuitenkaan vaikuta henki- tai vahinkovakuutustuotteista saatavien etuuksien laskentaan.
2. Riskejä arvioitaessa on todettu, että sukupuoli vaikuttaa henkilövakuutuksista korvattavien riskitapahtumien sattumisen todennäköisyyteen, niiden sattumisen ajankohtaan ja keskimääräisen vahingon suuruuteen seuraavilla tavoilla:
- Naisten ja miesten odotettavissa olevassa eliniässä on noin seitsemän vuoden ero. Kuolemanriski on kaikissa ikäryhmissä miehillä noin kaksin- tai kolminkertainen naisiin verrattuna.
- Miesten riski kuolla tapaturmaisesti on noin 2,5–3,5 kertaa suurempi kuin naisten vastaava riski.
- Miesten riski tulla työkyvyttömäksi on noin 20 prosenttia naisten riskiä suurempi. Joissain tuotteissa ero voi olla jopa yli kaksinkertainen.
- Invalidisoitumisen riski on miehillä keskimäärin 1,8 kertaa niin suuri kuin naisilla.
- Tapaturmien hoitokulujen määrä vakuutusvuotta kohden on miehillä keskimäärin 1,6 kertaa niin suuri kuin naisilla.
- Sairauskuluvakuutuksissa naisten vakuutuksista maksettujen korvausten määrä eli korvausmeno on noin 40 prosenttia suurempi kuin miehillä.
Tapiola-ryhmässä riskien arviointi ja sukupuolen käyttäminen vakuutusmaksuun vaikuttavana tekijänä perustuvat yhtiön oman korvausmenon seurantaan, vakuutusalan yhteisesti keräämiin vahinkotilastoihin, Vakuutusvalvontavirastolle tehtävään riskikohtaiseen maksuperusteanalyysiin ja julkisiin tilastoihin.
3. Tapiolan uusissa autovakuutustuotteissa (myynti 1.5.2011 alkaen) hinnoittelussa käytetään ajoneuvorekisteriin merkityn ensimmäisen haltijan sukupuolta tariffointiin vaikuttavana tekijänä. Sukupuolta käytetään tariffitekijänä yksityishenkilöiden henkilöautoille tarkoitetuissa kaskovakuutuksissa, jotka ovat
- Loistokasko
- Laaja kasko
- Peruskasko
- Laaja osakasko.
Loistokasko, Laaja kasko ja Peruskasko sisältävät kolarointiturvan ja ns. perusturvan (palo-, varkaus-, ilkivalta-, hirvi-, autopalvelu-, vastuu- ja oikeusturvavakuutus), kun taas Laajassa osakaskossa kolarointiturvaa ei ole, eli se sisältää vain perusturvan.
Sukupuolen vaikutus maksuun on erilainen kolarointiturvassa ja perusturvassa. Tapiolan käyttämät sukupuolikertoimet ovat todellisia vahinkoriskikertoimia pienemmät, ja on myös huomattava, että sukupuolen vaikutus hintaan vaihtelee ikäryhmittäin. Sukupuolella on tehtyjen riskinarvioiden perusteella vaikutusta autovakuutusten korvaamien vahinkojen sattumisen todennäköisyyteen ja/tai niistä maksettavien korvausten keskimääräiseen suuruuteen.
Hinnoitteluerot perustuvat vakuutusmatemaattisiin tilastoihin. Käyttämämme tilastot on kerätty Tapiolan omista tietokannoista. Tariffit pohjautuvat vastaavan vakuutuslajin korvaustilaston (2007 - 2009) pohjalta tehtyyn riskianalyysiin.
Riskinarvioinnissa on käytetty muiden kuin Tapiolan autovakuutusten osalta seuraavia julkisia tilastoja:
- Tilastokeskuksen aineistot, StatFin-palvelu (Kuolemanriskin arviointi)
- Eläketurvakeskuksen tilastopalvelut -osaston aineistot TEL:n työkyvyttömyyseläkkeiden alkavuuksista (Työkyvyttömyysriskin arviointi).
Tarkempia tietoja Tapiola-ryhmän riskinarvioinnista antavat
Henki-Tapiolan aktuaarit sekä Vahinko-Tapiolan aktuaarit ja tuotepäälliköt.