Sijoituspalveluita koskeva lainsäädäntö velvoittaa sijoituspalveluiden tarjoajan antamaan asiakkaalle palvelun tai rahoitusvälineen tarjoamisen yhteydessä tiedot asiakasluokittelusta sekä tietoja itsestään ja tarjoamistaan palveluista. Sijoituspalveluita ovat esimerkiksi omaisuudenhoito, toimeksiantojen vastaanottaminen ja sijoitusneuvonta. Näistä asioista kerrotaan tässä tiedotteessa.
1. Konserniin kuuluvat yhtiöt
2. Toimilupa ja valvova viranomainen
3. Tarjottavat sijoituspalvelut ja sidonnaisasiamies
4. Asiointitavat ja asiointikieli
5. Sijoittajan ja tallettajan suoja
6. Toimintatavat eturistiriitojen tunnistamiseksi ja ehkäisemiseksi
7. Toimeksiantojen toteuttamisperiaatteet
8. Rahoitusvälineistä ja niiden riskeistä
9. Kannustimet
10. Asiakasvarojen säilytys
11. Kulut ja veloitukset
12. Puhelujen nauhoittaminen
13. Asianmukaisuus- ja soveltuvuusarviointi
14. Asiakasluokittelu
Tapiola Pankki -konserniin kuuluvat Tapiola Pankki Oy ja Tapiola Varainhoito Oy.
Yhteystiedot
Tapiola Pankki Oy, Y-tunnus 1795059-8
PL 5, Länsituulentie 1 A
02010 TAPIOLA
Puhelin: 01019 5100
Faksi: 02060 51041
Tapiola Varainhoito Oy, Y-tunnus 1604393-7
Revontulenkuja 1
02010 TAPIOLA
Puhelin: 09 453 3644
Faksi: 02060 51071
2. Toimilupa ja valvova viranomainen
Tapiola Pankilla on valtiovarainministeriön myöntämä toimilupa talletuspankkitoiminnan sekä sijoituspalveluyrityksistä annetun lain mukaisen sijoitus- ja oheispalvelutoiminnan harjoittamiseen.
Tapiola Varainhoidolla on Rahoitustarkastuksen myöntämä toimilupa sijoitusrahastotoiminnan harjoittamiseen sekä sijoitusneuvonnan ja omaisuudenhoidon tarjoamiseen.
Tapiola Pankkia ja Tapiola Varainhoitoa valvoo Finanssivalvonta, jonka yhteystiedot ovat:
Finanssivalvonta
PL 103, 00101 Helsinki
puh. 010 831 51, faksi 010 831 5328
3. Tarjottavat sijoituspalvelut ja sidonnaisasiamies
Tapiola Pankki -konsernin tarjoamiin palveluihin kuuluvat mm. sijoitusneuvonta, omaisuudenhoito, sijoitusrahastojen hallinnointi, toimeksiantojen vastaanottaminen ja välittäminen sekä arvopaperivälitys ja -säilytys. Sijoitusneuvonnan ja omaisuudenhoidon kohteena voi olla sijoitusrahastoja, osakkeita, rahamarkkinainstrumentteja, joukkovelkakirjalainoja ja johdannaissopimuksia. Tarkemmat palvelu- ja tuotekohtaiset tiedot ilmoitetaan niitä koskevissa ehdoissa.
Tapiola Pankin sidonnaisasiamiehinä toimii Keskinäinen Henkivakuutusyhtiö Tapiola sekä Tapiola-ryhmän vakuutusedustajia ja paikallispalveluyrityksiä. Rekisteri sidonnaisasiamiehistä on saatavilla Tapiola Pankista.
Sijoituspalvelua koskevat raportit ja niiden toimitusajankohdat käyvät ilmi sijoituspalvelua koskevasta sopimuksesta.
Tapiola Pankki -konsernin asiakaspalvelua tarjotaan Tapiola-ryhmän toimistoissa. Lisäksi palvelua tarjotaan Tapiolan verkkopalvelussa sekä puhelimitse numerossa 01019 5100.
Asiointikielenä on suomi, ellei asiakkaan kanssa muuta sovita.
Asiakkaan omaisuudenhoidossa olevan sijoitussalkun raportointi tapahtuu kirjallisesti asiakassopimuksessa sovittavin väliajoin.
5. Sijoittajan ja tallettajan suoja
Tapiola Pankki ja Tapiola Varainhoito ovat Sijoittajien korvausrahaston jäseniä. Korvausrahasto korvaa ei-ammattimaiselle sijoittajalle aiheutuneet menetykset silloin, kun korvausrahaston jäsen ei ole suorittanut suojan piiriin kuuluvan sijoittajan selviä ja riidattomia saatavia sopimuksen mukaisesti. Edellytyksenä on rahaston jäsenen maksukyvyttömyys. Yhdelle sijoittajalle maksettavan korvauksen määrä on 9/10 sijoittajan yhdeltä sijoituspalveluyritykseltä olevan saatavan suuruudesta, kuitenkin enintään 20 000 euroa. Korvausrahasto ei korvaa esimerkiksi kurssimuutoksista tai huonoista sijoituspäätöksistä aiheutuneita menetyksiä. Korvausrahaston suoja ei myöskään kata sijoitusrahastotoimintaa.
Tapiola Pankki on myös Talletussuojarahaston jäsen. Tallettajien tilisaamiset korvataan pankin maksukyvyttömyystilanteessa Talletussuojarahastosta. Talletusten tai tilien lukumäärästä riippumatta tallettajan talletukset yhdessä pankissa korvataan 50.000 euroon asti. Talletussuojarahasto ei korvaa tiettyjä sijoitustoimintaan käytettävillä tileillä olevia varoja, jos tiliä ei pankin tai sijoituspalveluyrityksen kanssa tehdyn sopimuksen mukaan voi käyttää mihinkään muuhun. Tällaiset varat ovat Sijoittajien korvausrahaston suojan piirissä. Samoilla varoilla ei ole kaksinkertaista, molempien rahastojen suojaa.
6. Toimintatavat eturistiriitojen tunnistamiseksi ja ehkäisemiseksi
Eturistiriidalla tarkoitetaan poikkeuksellista sijoituspalvelun tarjoamiseen liittyvää tilannetta esim. asiakkaan ja palveluntarjoajan välillä, johon voi liittyä asiakkaan etuihin kohdistuva merkittävä riski. Eturistiriita voi syntyä myös palveluntarjoajan henkilökunnan ja asiakkaan välille tai kahden asiakkaan välille. Tapiola Pankki –konserni noudattaa toiminnassaan eturistiriitatilanteiden välttämiseksi jäljempänä selostettuja menettelytapoja. Tapiola Pankin tarjoamat sijoituspalvelut ovat lisäksi luonteeltaan sellaisia, että niihin ei pääsääntöisesti sisälly riskiä eturistiriidoista.
Toimenpiteitä, joilla eturistiriitatilanteiden syntyminen ehkäistään:
- Tapiola Pankki -konserni ei käy arvopaperikauppaa omaan lukuunsa, joten konsernin ja asiakkaan välille ei voi syntyä eturistiriitatilannetta.
- Tapiola-ryhmään kuuluvat yhtiöt eivät tarjoa arvopaperinvälityspalvelua, joten Tapiola Varainhoito käyttää toimeksiantojen toteuttamisessa apunaan useita eri palveluntarjoajia. Näin ollen eturistiriitatilanteiden syntyminen esimerkiksi kahden eri asiakkaan salkkuun liittyvien toimeksiantojen välille on epätodennäköistä.
- Henkilökunnan kaupankäyntisäännöt.
- Henkilökunnan ja johdon sivutoimia koskevat periaatteet.
Mahdollisten eturistiriitojen syntymistä ehkäistään muun muassa ohjeistuksella ja koulutuksella, rajoittamalla käyttövaltuuksia ja noudattamalla myös organisaation sisällä salassapitoa koskevia säännöksiä.
Eturistiriitoja ehkäisevät myös Tapiola-ryhmän arvot, joita ovat mm. asiakkaiden etu ja eettinen toiminta. Lisäksi Tapiola Pankki -konsernilla on mm. jääviyttä koskevat sisäiset ohjeet, joiden mukaan toimihenkilö ei saa käsitellä asiaa, jossa hän itse tai joku hänen läheisensä on osallisena.
Henkilöstöllä on liiketoiminnan tulokseen ja tarjottujen palvelujen volyymeihin perustuvia palkkiojärjestelmiä, mutta näissä järjestelyissä pyritään siihen, että järjestelmä ei johda eturistiriidan syntyyn asiakkaan ja palveluja tarjoavan henkilöstön välille.
Jos eturistiriitatilanne kuitenkin syntyy, asiakkaalle kerrotaan sen luonne ja syyt ennen liiketoimen suorittamista. Asiakas harkitsee itsenäisesti, haluaako hän eturistiriitatilanteesta huolimatta, että liiketoimi suoritetaan. Palveluntarjoaja voi myös kieltäytyä sijoituspalvelun tarjoamisesta eturistiriitatilanteessa.
Toimintaperiaatteiden sisältö ja ajantasaisuus tarkistetaan säännöllisesti. Asiakas voi pyynnöstä saada sijoituspalvelun tarjoamisen yhteydessä yksityiskohtaisempaa tietoa kyseisen palvelun tarjoamiseen liittyvistä eturistiriitojen hallinnasta.
Alla määritellään menettelytavat, joita Tapiola Varainhoito noudattaa välittäessään rahoitusvälineitä koskevia toimeksiantoja asiakkaidensa puolesta päästäkseen asiakkaidensa kannalta parhaaseen mahdolliseen tulokseen.
Asiakkaan Tapiola Varainhoidolle antamat erityiset ohjeet ovat aina ensisijaisia suhteessa jäljempänä yksilöityihin toimintaperiaatteisiin. Asiakkaan antamien erityisten ohjeiden noudattaminen saattaa estää Tapiola Varainhoitoa toteuttamasta toimintaperiaatteiden mukaisia toimenpiteitä.
Kokonaisarvioinnin perusteena olevat seikat ja niiden keskinäinen tärkeysjärjestys
Asiakkaan kannalta parhaimman mahdollisen tuloksen saavuttamiseksi Tapiola Varainhoito ottaa huomioon seuraavia seikkoja toimeksiantoja välittäessään
- toimeksiannon suuruus ja luonne
- todennäköinen toteutushinta ja toimeksiannosta aiheutuvat muut kustannukset
- nopeus
- liiketoimen toteuttamisen ja selvityksen todennäköisyys
- mahdolliset muut sellaiset seikat, jotka Tapiola Varainhoito katsoo toimeksiannon välittämisen kannalta olennaisiksi.
Tapiola Varainhoito pitää hintaa yleensä kaikkein tärkeimpänä huomioon otettavana tekijänä silloin, kun kyseessä on rahoitusvälineellä toteutettava tavanomaisen markkinaerän suuruinen toimeksianto. Kokonaisarvioinnin perusteena olevien seikkojen tärkeysjärjestys voi kuitenkin vaihdella asiakkaan tai toimeksiannon tai rahoitusvälineen ja toteuttamispaikan ominaispiirteiden mukaan. Muu kuin hinta voi muodostua merkittäväksi tekijäksi esimerkiksi silloin, kun kyseessä on suuri toimeksianto tai toimeksiannon kohteena on epälikvidi rahoitusväline.
Toimeksiantojen toteuttaminen
Tapiola Varainhoito ohjaa arvopaperinvälittäjien kautta kauppoja toteutettaviksi säännellyillä markkinoilla ja muilla kaupankäyntipaikoilla. Luettelo Tapiola Varainhoidon käyttämistä arvopaperinvälittäjistä on saatavissa pyydettäessä. Tapiola Varainhoito seuraa ja arvioi säännöllisesti käyttämiään välittäjiä.
Tapiola Varainhoito hoitaa asiakkaiden tai useamman asiakkaan yhdistetyt toimeksiannot välittämällä toteutettavan toimeksiannon viipymättä arvopaperinvälittäjälle.
Markkinoiden tai järjestelmien toimintahäiriöiden vaikutukset
Tapiola Varainhoidolla on oikeus poiketa tilapäisesti näistä toimintaperiaatteista markkinoiden tai järjestelmien toimintahäiriöiden vuoksi. Häiriötilanteissa Tapiola Varainhoito toteuttaa kohtuulliset toimet päästäkseen tulokseen, joka olosuhteisiin nähden on asiakkaan kannalta paras mahdollinen.
Seuranta
Tapiola Varainhoito arvioi säännöllisesti toimeksiantojen toteuttamista koskevien periaatteiden sisältöä ja asianmukaisuutta. Tapiola Varainhoito ilmoittaa asiakkailleen toimintaperiaatteidensa olennaisista muutoksista.
Asiakkaan tulee huomioida, että hän kantaa itse riskin sijoituskohteiden arvon muutoksista. Koska sijoitussuositukset perustuvat asiakkaan antamiin tietoihin, on tärkeää, että asiakas antaa kartoituksessa oikeat tiedot tilanteestaan.
Asiakkaan tulee huolellisesti perehtyä hänelle annettaviin sijoitussuosituksiin, valitsemiinsa sijoitusinstrumentteihin ja niihin sisältyviin riskeihin, asiakassopimuksiin, asiakkaalle toimitettuihin vahvistuksiin, raportteihin ja muihin ilmoituksiin. Asiakkaan tulee välittömästi ilmoittaa Tapiola Pankki -konsernille havaitsemistaan virheistä. Asiakasta kehotetaan säästämään tai tallentamaan kaikki sopimusasiakirjat ja muu asiakassuhteessa annettu materiaali.
Yleinen kuvaus omaisuudenhoidon ja sijoitusneuvonnan kohteena olevista rahoitusvälineistä.
Tietoa rahastoista ja niihin liittyvistä riskeistä.
Tiedot joukkovelkakirjalainoista ja niiden riskeistä ilmenevät kunkin lainan ehdoista.
Kannustimilla tarkoitetaan maksuja ja muita etuja, joita palveluntarjoaja saa kolmannelta osapuolelta tai maksaa tälle esimerkiksi sijoituspalvelun tarjoamisen yhteydessä.
Tapiola Pankki saa ulkopuoliselta liikkeeseenlaskijalta välityspalkkion tarjotessaan liikkeeseenlaskijan indeksilainoja. Palkkio on osuus strukturointikustannuksesta.
Tapiola Pankki maksaa sidonnaisasiamiehen työntekijöille palkkion indeksilainojen myynnistä. Palkkio on tietty osuus asiakkaan maksamasta lainan merkintäpalkkiosta.
Tapiola Pankin asiakkaat
Kun Tapiola Pankki ottaa vastaan muun tahon liikkeeseen laskeman lainan merkintöjä, se ottaa vastaan asiakkaan lainan merkintää varten maksamat rahat ja välittää ne liikkeeseenlaskijalle. Nämä varat säilytetään pankissa erillisellä tilillä niin, että jokaisen merkinnän tehneen asiakkaan varat pystytään erottelemaan. Lisäksi kyseiset varat ovat erillään pankin omista varoista.
Rahastoasiakkaat
Sijoitusrahastojen varat säilytetään erillään Tapiola Varainhoidon varoista. Rahastojen säilytysyhteisönä toimii Tapiola Pankki.
Omaisuudenhoitoasiakkaat
Tapiola Varainhoidon hallinnassa olevat asiakasvarat säilytetään asiakkaan arvo-osuustilillä, pankkitilillä tai Tapiola Varainhoidon nimissä olevalla asiakasvaratilillä, joka voi olla joko pankki- tai säilytystili. Varat säilytetään erillää Tapiola Varainhoidon varoista.
11. Kulut ja veloitukset
Sijoitusneuvonnan kohteena olevien sijoitusrahastojen palkkiot löytyvät kunkin rahaston yksinkertaistetusta rahastoesitteestä. Rahastosijoittamisessa voi olla merkintä-, lunastus- ja hallinnointipalkkioita.
Omaisuudenhoitopalvelun hinta sovitaan kunkin asiakkaan kanssa erikseen. Palkkiot veloitetaan euromääräisellä laskulla. Omaisuudenhoitopalveluun liittyvät arvopaperikaupan toimeksiantokulut veloitetaan asiakkaalta suoraan kaupan yhteydessä. Omaisuudenhoitopalvelu, jossa päätösvalta on siirretty varainhoitajalle, on arvonlisäverotonta. Konsultatiivinen varainhoito on arvonlisäveron alaista ja vero lisätään asiakkaan laskuun. Mikäli asiakkaan kotipaikka on ulkomailla, vastaa asiakas itse oman verotusmaansa mukaisen arvonlisäveron suorittamisesta.
Osakeindeksilainojen ja muiden joukkovelkakirjalainojen merkintäpalkkiot on ilmoitettu kunkin lainan ehdoissa.
12. Puhelujen nauhoittaminen
Tapiola Pankki -konsernilla on oikeus tallentaa puhelut. Konsernilla on oikeus käyttää puhelutallenteita toimeksiannon todentamiseen, asiakaspalvelun kehittämiseen, riskienhallinnallisiin tarkoituksiin ja mahdollisten riitaisuuksien ratkaisemista varten.
Vastaanottaessaan toimeksiantoja Tapiola Pankki -konserni arvioi, onko tarjottava rahoitusväline tai palvelu asianmukainen asiakkaalle. Arviointi tehdään asiakkaan antamien tietojen perusteella. Asiakas vastaa antamiensa tietojen oikeellisuudesta ja ajantasaisuudesta. Jos asiakkaan antamat tiedot ovat riittämättömät, pankki ei voi arvioida rahoitusvälineen tai sijoituspalvelun asianmukaisuutta asiakkaan kannalta. Jos asiakas tästä huolimatta haluaa antaa toimeksiannon, asiakkaan on otettava huomioon, että pankilla ei ole ollut mahdollisuutta arvioida, onko asiakkaalla riittävästi tietämystä ja kokemusta tarjottavaan rahoitusvälineeseen tai sijoituspalveluun sisältyvistä riskeistä.
Sijoitusneuvonnan ja omaisuudenhoitopalvelun yhteydessä asiakkaalle tehdään kartoitus, jossa selvitetään asiakkaan taloudellinen asema, sijoituskokemus, sijoitustuntemus ja sijoituspalvelua koskevat tavoitteet kuten esimerkiksi riskinottohalukkuus, riskinottokyky ja sijoitusaika. Vasta kartoituksen perusteella voidaan tarjota omaisuudenhoitopalvelua tai antaa yksittäistä rahoitusvälinettä koskeva sijoitusneuvo.
Asianmukaisuus- ja soveltuvuusarvioinnin yhteydessä asiakkaalle annetaan tieto hänen asiakasluokituksestaan. Asiakas luokitellaan ei-ammattimaiseksi asiakkaaksi, ammattimaiseksi asiakkaaksi tai hyväksyttäväksi vastapuoleksi. Ei-ammattimainen asiakas on laajimman sijoittajansuojan piirissä.
Ei-ammattimaisella asiakkaalla on lain mukaan oikeus pyytää kirjallisesti asiakasluokittelun muuttamista, mikäli hän katsoo, että ammattimaisen asiakkaan edellytykset hänen osaltaan täyttyvät.
Ammattimaisen asiakkaan
- sijoittajansuoja on suppeampi kuin ei-ammattimaisen, eivätkä ammattimaiset asiakkaat kuulu Sijoittajien korvausrahaston suojan piiriin
- myöskään kaikki palveluntarjoajan noudattamat tiedonanto- ja selonottovelvollisuutta koskevat menettelytavat eivät tule sovellettavaksi.