Asuntolaina on iso menoerä. Yleinen ajatusmalli on, että asuntolaina-aikana ei juuri muuhun säästetä. Rahastosäästäminen on kuitenkin täysin mahdollista asuntolainan rinnalla. Käytännössä se tapahtuu pidentämällä laina-aikaa, sitomalla pienempi summa lainan lyhennykseen ja sijoittamalla ylijäävä osuus rahastoon. Tämä tarkoittaa sitä, että lainan korot laina-aikana kasvavat, mutta niin tekevät myös rahastosäästöt. Nekin kasvavat ja laina-ajan päätyttyä tilillä onkin säästöjä. Kannattavaa? Kyllä!
Esimerkki
Jenni ja Hanna ovat molemmat ensiasunnon ostajia. Molemmat ottavat uutta asuntoa varten lainaa 100 000 euroa. Lainan kokonaiskorko on molemmilla 4,5 prosenttia.
Jenni maksaa asuntolainaa 630 euroa kuukaudessa laina-ajan ollessa 20 vuotta ja 2 kuukautta. Korkoja laina-ajalta kertyy 52 233 euroa. Säästöjä Jennille ei laina-aikana kerry.
Hanna maksaa asuntolainaa 600 euroa kuukaudessa. Hanna säästää kuukausittain 30 euroa maltilliseen osakerahastoon. Hannan laina-aika on 21 vuotta ja 11 kuukautta. Korkoja hän maksaa 57 227 euroa. Laina-ajan päätyttyä Hannan rahastosäästöt ovat 19 328 euroa. Kun tästä vähennetään Jenniä enemmän maksetut korot 4994 euroa, on säästö kuitenkin 14 334 euroa.
|
Jenni |
Hanna |
| Kuukausittainen maksuerä |
630 euroa lainanlyhennystä= 630 euroa |
600 euroa lainanlyhennystä + 30 euroa rahastoon= 630 euroa |
| Lainan korot laina-aikana |
52 233 euroa |
57 227 euroa |
| Rahastosäästöt laina-ajan päätyttyä |
0 euroa |
19 328 euroa |
Rahastosäästöistä on vähennetty hallinnointi- ja säilytyspalkkio 1,4 prosenttia. Tapiola Pankin asiakkaat eivät maksa merkintäpalkkiota säännöllisestä säästämisestä.
Laskelmassa on käytetty rahaston tuotto-odotuksena 9 prosenttia. Todellisuudessa rahastojen tuotot vaihtelevat vuosittain. Historialliset tuotot eivät ole tae tulevasta.
Laske miten laina-ajan pidentäminen vaikuttaa mahdollisuuksiisi säästää.