18.5.2005
Asiakkaat ovat oppineet vertailemaan asuntolainakorkoja ja etenkin marginaaleja, mutta pankkiasiakkuutensa kokonaiskustannuksia ja kannattavuutta harvat osaavat vielä vertailla.
Kilpailevat pankit myöntävät lainoja tällä hetkellä hyvinkin halvalla, mutta tekevät tuloksensa sitten muiden kovakatteisten tuotteiden myynnillä. Palvelumaksut, lainaturvat, rahastojen hallinnointipalkkiot, korttien vuosimaksut, tilien korot – kaikki nämä vaikuttavat siihen, mikä palvelun tarjoaja on loppujen lopuksi kannattavin asiakkaalle. Moni luulee olevansa hyvä neuvottelija, kun onnistuu saamaan asuntolainan halvalla, mutta maksaakin itsensä toisaalla kipeäksi..
Kuluttajanäkökulmasta esimerkiksi pankkien siirtyminen käyttämään kuukauden alinta saldoa tilien koronlaskennan perusteena oli selvä ehtojen huononnus, aivan kuten palvelumaksujen periminenkin.
Voimakkaasti kasvava bisnes nykyään on rahastosäästäminen. Siinä puolestaan lopullinen säästösumma vaihtelee rahaston hallinnointipalkkiosta riippuen. Otetaan esimerkiksi 5000 euron rahastosijoitus 12 vuodeksi 10 prosentin tuotto-olettamalla. Jos vuotuinen hallinnointipalkkio on 0,6 prosenttia, lopullinen säästösumma on 14 602 euroa. Mutta jos hallinnointipalkkio onkin 1,7 prosenttia, lopullinen säästösumma jää 12 795 euroon. Erotus on huikeat 1 807 euroa eli 36 prosenttia alkuperäisen sijoituksen määrästä.
Pankkia vertaillessa kannattaa siis kysyä:
• Maksetaanko korko jokaisen päivän saldolle vai kuukauden alimmalle
• Maksetaanko säästötilin suurempi korko koko summalle vai ainoastaan portaittain rajan ylittävälle osalle
• Kuinka suuret ovat rahastojen merkintä-, hallinnointi- ja lunastuspalkkiot
• Lainamarginaali? Mihin korkoon laina sidotaan
• Kuinka suuret ovat todelliset – ei luvatut – asiakashyvitykset säästövakuutuksissa
• Paljonko menee kuukaudessa muihin kuluihin kuten palvelumaksuihin, korttiin ja sen käyttöön, asiakaspalveluun
• Jos elämäntilanne muuttuu, kuinka paljon rokotetaan muutoksista?
Harri Lauslahti
Toimitusjohtaja
Tapiola Pankki