Asiakkaan kysymys: Olemme kolmikymppinen aviopari. Perheeseemme on syntymässä ensimmäinen lapsi, ja oma asunto on juuri hankittu. Ryhdyimme miettimään henkivakuutuksen tarpeellisuutta, mutta tarvitaanko sitä ja millainen sen pitäisi olla?
Vastaus:
Henkivakuutus on tarpeen erityisesti silloin, kun perheessä on lainaa ja lapsia. Vaikka ikäviä asioita ei haluaisikaan ajatella, pahimpaan on silti syytä varautua. Suomessa kuolee vuosittain noin 10 000 työikäistä ihmistä, mutta tutkimusten mukaan vain mukaan vain noin joka kolmannella työikäisellä kotitaloudella on riskihenkivakuutus. Lakisääteinen sosiaaliturva ei koskaan täysin kata tulojen vajetta, jonka perheen huoltajan poismeno aiheuttaa.
Suuret asuntolainat ovat lisänneet lainaturvavakuutusten kysyntää, mutta lainaturva koskee vain lainaa – ei muita tuloja ja menoja. Henkivakuutus tuo varsinkin nuorelle perheelle turvan toimeentulon varalta nopeammin kuin säästäminen, joka vaatii aikaa ja kulujen karsimista.
Yleensä suosittelemme, että henkivakuutus otetaan koko asuntolainasummalle. Kuoleman aiheuttamia äkillisiä kuluja varten olisi hyvä varata 10 000-20 000 euroa. Lisäksi kannattaa laskea, paljonko perheen kulut asumiseen ja elämiseen ovat ja paljonko ne tippuvat, jos toisen huoltajan tulot jäävät pois.
Jos esimerkiksi vakuutetun vuositulo on 30 000 €, lapsia on kaksi ja lainaa 150 000 €, silloin henkivakuutuksen tarve lasketaan siten, että kertakorvauksena tulevat yhden vuoden tulot 30 000 €, kummastakin lapsesta lasketaan korvausta 20 000 € eli yhteensä 40 000 € ja lisäksi lainasumma 150 000 €. Yhteensä henkivakuutuksen määräksi tulee 220 000 €. Lisäksi summassa kannattaa vielä huomioida verotus, sillä vakuutuskorvauksista maksetaan veroja.
Suositeltavaa on, että käytte keskustelemassa vakuutustarpeestanne Tapiolan toimistolla tai vakuutusedustajan kanssa. Tällä tavalla saatte juuri teidän tilanteeseenne parhaiten sopivan ratkaisun.
Kysymykseen vastasi Henki-Tapiolan tuotepäällikkö Ville Eskola.
Tiedotuspalvelut/ Tiina Riippa